Traduzione della polizza assicurativa

La nostra agenzia, specializzata nella traduzione della polizza assicurativa e di altri documenti, è presente sul mercato italiano ed internazionale da oltre 25 anni. Prima di entrare nello specifico del servizio di traduzione, vediamo che cosa si intende per polizza assicurativa.

La parola polizza, dal punto di vista etimologico, significa promessa e nel moderno linguaggio assicurativo il termine viene utilizzato per designare il contratto di assicurazione.

Il contratto di assicurazione – così come definito dall’art. 1882 c.c. – è un contratto con il quale un assicuratore si obbliga a risarcire l’assicurato, entro i limiti convenuti e verso il pagamento di un corrispettivo, del danno che gli è stato causato in un sinistro, versandogli un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana (art. 1882 c.c.).

Il codice civile distingue due tipologie contrattuali: l’assicurazione contro i danni e l’assicurazione vita.

Caratteristiche del contratto assicurativo

Il contratto assicurativo è un contratto a forma libera, consensuale, ad effetti obbligatori, bilaterale o plurilaterale (in questo caso, si parla di “coassicurazione”), di durata, destinato a produrre i propri effetti a lungo termine, a titolo oneroso e in cui le parti si obbligano a prestazioni corrispettive. Il contratto assicurativo è inoltre aleatorio in quanto la realizzazione del vantaggio non dipende dalla volontà delle parti, ma da eventi che sono imprevedibili e non controllabili dalle parti.

I soggetti del contratto assicurativo sono l’assicuratore (colui che esercitando l’impresa di assicurazione si obbliga al pagamento dell’indennità al verificarsi di un evento previsto in contratto), il contraente (colui che stipulando il contratto si assume l’obbligo di pagare il corrispettivo pattuito, ovvero il premio), l’assicurato, ossia il titolare dell’interesse esposto al rischio, o, nell’assicurazione sulla vita, il beneficiario, ovvero colui a favore del quale l’assicurazione è stata stipulata, che può essere un soggetto diverso da quello che ha stipulato il contratto.

Le compagnie assicuratrici

Un’altra caratteristica importante del contratto assicurativo è che l’impresa assicuratrice può essere esercitata solamente da un istituto di diritto pubblico o da una società per azioni nell’osservanza delle norme previste dalle leggi speciali.

Elementi essenziali del contratto assicurativo

Gli elementi essenziali del contratto assicurativo sono due: l’interesse e il rischio. Analizziamoli nel dettaglio.

L’interesse

L’art. 1904 c.c dispone che il contratto di assicurazione è da considerarsi nullo se nel momento in cui il contratto deve aver inizio non sussiste un interesse per l’assicurato al risarcimento del danno.

Questa condizione deve realizzarsi in tutti i contratti di assicurazione, anche in quelli sulla vita. L’interesse dell’assicurato è essenziale in quanto circoscrive il contenuto della tutela assicurativa; ovvero, il contratto non garantisce la cosa o la persona in sé, ma il danno che l’assicurato ha subito nel corso del sinistro.

Il rischio

Nel momento in cui il contratto viene stipulato è necessario che il rischio sia esattamente determinato; questo perché il premio viene calcolato proprio sulla base del rischio. Una valutazione del rischio non corretta si ripercuoterebbe sull’importo dell’indennità. Proprio per il fatto che l’assicuratore deve conoscere tutta una serie di elementi per poter classificare il rischio, è necessario che l’assicurato renda note tutte le circostanze che possano influire sulla determinazione del rischio. In caso di dichiarazioni non vere o mendaci, l’assicurato potrà doverne rispondere civilmente o penalmente.

Un aggravamento o una diminuzione del rischio influenza inevitabilmente il rapporto tra l’assicurato e l’assicuratore; in questo caso  il legislatore ne regola gli effetti, contemplando una modifica della misura del premio riconoscendo all’assicuratore la facoltà di recedere dal contratto. Con la stipula del contratto di assicurazione l’assicurato trasferisce il rischio sull’assicuratore, ovverossia le conseguenze dell’evento dannoso ricadranno non più su l’assicurato, ma sull’assicuratore il quale dovrà pagare una somma a titolo di indennità.

 Il premio

l’assicuratore, come corrispettivo dell’assunzione del rischio, ha diritto di riscuotere una somma periodica detta premio, che comprende anche le spese contrattuali ed amministrative.

Il premio viene determinato sulla base di due elementi: il premio netto, che corrisponde all’equivalente matematico del rischio, ed il caricamento, composto dalle spese e dall’utile dell’assicuratore.

L’ammontare del premio pattuito è direttamente proporzionale alla misura del rischio: più grande è la probabilità del verificarsi dell’evento dannoso, tanto maggiore sarà la misura del premio, che di norma viene pagato anticipatamente in unica soluzione o in rate. Nel caso di mancato pagamento del premio, se l’assicurazione è contro i danni, la protezione assicurativa viene sospesa fino a quando il contraente non provvede al pagamento della rata.

Assicurazione cumulativa

Caratteristiche fondamentali del contratto assicurativo, come abbiamo visto, sono l’interesse il rischio.

Un soggetto, può tuttavia scegliere di assicurare il medesimo rischio presso più assicurazioni per poter poi vantare un risarcimento superiore. In questi casi, l’assicurazione viene detta “cumulativa” e impone al contraente l’obbligo d’informare ogni assicurazione della stipula dei vari contratti con le altre compagnie. In difetto, l’assicurato perde il diritto all’indennizzo.

Riassicurazione

Le compagnie assicurative, nonostante siano in grado di assumere la maggior parte dei rischi, sono anch’esse soggette alla possibilità che i sinistri siano superiori alle previsioni. Proprio per questo esse cercano, a loro volta, una sorta di protezione assicurativa. La riassicurazione è quindi il mezzo con il quale le compagnie assumono questa copertura. In virtù di questo accordo una compagnia trasferisce ad un’altra compagnia il rischio assunto verso gli assicurati. Oltre a ciò, in questo modo la compagnia riassicurata ottiene clienti senza bisogno di avere agenti per creare un portafoglio.